课程名称：银行相关知识点
课程受众：投资者、理财顾问
课程目标：通过对银行业务相关基础知识的入门解读，帮助受众能够在办理银行存贷业务、购买银行理财产品时更加得心应手，取得更好的收益。
课程大纲：一、存款
（一）几个重要的概念
（二）了解不同的储种
二、信贷
三、银行理财
（一）定义
（二）产品结构及投向
（三）投资误区
核心知识点：严格的存款保障制度、不同储种；贷款分类及定价；银行理财概念、思维误区
大家好，欢迎大家来到清禾讲堂。今天我们为大家带来的课程是《银行储蓄、信贷及理财》。在人们的日常生活中，无论你是想把自己的钱存起来获利，还是在缺钱时想要借钱，或是购买投资理财产品等，各种与金钱相关的业务，人们一般最先想到的便是银行，因为这些业务在银行都可以办到。可以说，银行与人们的生活息息相关，不可或缺。那么大家是否完全了解银行能够提供的各种业务或服务呢？
在今天的课程里，我将和大家一起分享银行业务的入门知识。包括三个部分，一是储蓄，银行最主要的资金来源，涉及几个重要的概念，聊聊不同的储种；二是信贷，银行最主要的资产来源，了解一下分类及目前的利率情况，不多讲；三是银行理财，受关注度最广的业务，银行理财业务是什么？并列举一些常见的思维理财误区。至于目前30万亿的银行理财产品业务的详细情况，我们下一节可再讲。
好，接下来我们进入第一部分储蓄存款。
一、存款业务这是银行的传统业务之一。自打银行诞生以来，最先开办的就是这项业务。那么什么是储蓄存款呢？储蓄存款是存款人基于对银行的信任而将资金存入银行，并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为。通俗讲，储蓄存款就是存款人把自己暂时用不着的钱，通过储蓄方式存入银行以获得利息收入的行为。储蓄是目前最深入人心、也是最常用的一种投资行为和方式。
（一）几个重要概念对于存款，人们最关心的莫过于资金安全问题，在这一点上，银行也让人感到放心，因为国家有非常严格的存款准备金制度，以及严格的监管制度。这里有几个概念需要搞清楚。
存款准备金制度：指中央银行对商业银行的存款等债务规定存款准备金比率，强制性地要求商业银行按此准备率上缴存款准备金；并通过调整存款准备主比率以增加或减少商业银行的超额准备。通俗地讲，是商业银行为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款。这就从制度上保证了商业银行不致因受到好的贷款条件的诱惑而将款项大量贷出，从而影响自身资金的流动性和清偿力。（平时我们所说的"降准"就是降的存款准备金率。2018年截至目前为止已经进行了4次降准，分别是在1月、4月、7月和10月。）
巴塞尔协议Ⅲ：《巴塞尔协议》是国际清算银行(BIS)的巴塞尔银行业条例和监督委员会的常设委员会——"巴塞尔委员会"于1988年7月在瑞士的巴塞尔通过的"关于统一国际银行的资本计算和资本标准的协议"的简称。2013年1月，《第三版巴塞尔协议》公布，确立了资本充足率监管的基本框架。同时，我国《商业银行资本管理办法（试行）》2013年1月1日施行，这被业界称为中国版"巴塞尔Ⅲ"。这些监管框架目的就是提升银行抵御风险的能力。
存款保险制度：指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益。可以说，存款保险是储户的"安全锁"。
2015年5月1日，《存款保险条例（国务院令第660号）》正式施行。我国成为全球第114个建立存款保险制度的国家。根据该条例，一旦银行出现危机，保险机构将对存款人提供最高50万元的赔付额。那么问题来了，50万元以内的存款有了保障，那么超出的部分是否安全呢？根据《条例》规定超出50万元的部分并非不管，而是按程序参与破产清算，依法从投保机构的清算财产中受偿。从国外的经验来看，常见的情况是如果某银行在星期五破产，那么储户们就会在下星期一成为新一家银行的客户，各项业务照常，而自己无需承担损失。换句话说，即便个别银行发生危机，通常也会有优质银行对问题银行进行收购和接管，让储户们的利益得到充分保护，而不用走到参与单一银行破产清算这一步来。除非发生系统性风险。此外呢，存款保险制度的最高偿付限额不一成不变，也将会随着经济发展和人民收入及财富水平的提高而相应变化。
（二）了解不同的储种储蓄有了安全保障，银行又提供哪些储蓄品种呢？常见的储蓄存款有定期和活期两种。在央行公布的基准利率中，也只有定期和活期存款利率。要知道，储蓄存款不仅有定期和活期，而且还有介于定期和活期之间的类型，即便是定期存款也分多种类别。下面我们来看看存款的几种类型：
1. 活期存款
这是大家熟知的银行存款方式之一。不规定存款期限，客户可以随时存取的存款。活期存款的最大好处就是可以随存随取，但同时利率非常低，目前央行规定的年化利率仅0.35%，有的银行比如工行、中行等大型商业银行的利率只有0.3%。这样的利率不适合用于理财，如果需要急用或随时要支取的钱可暂时放这里。
2. 定期存款
定期存款大体可分两类：整存整取和非整存整取。
（1）整存整取。这恐怕就是大家比较熟悉的定期存款，一般说的定期存款如果不指明类别的话，基本都是说的整存整取的定期。而央行公布基准利率，也是以整存整取为准。整存整取的存款期限有三个月、半年、一年、两年、三年和五年之分，期限越长利率越高。正常来说，要存这类定期的话，存三年或五年期的是最划算的。
（2）非整存整取，包括零存整取、整存零取、存本取息。零存整取就是分不同批次存入，然后一次取出；整存零取就是一次存入，分批次取出；而存本取息就是存入本金，只取利息。这几种定期存款相比整存整取来说相对要灵活一些，但利率就要低得多了，比如某行1年期的此类存款的利率，只相当于三个月的整存整取定期存款利率。这类存款的存款期限一般也只有一年、三年和五年可选。如果想要更多灵活性而宁愿放弃一定利息收入的话，可考虑这种存款类型。
3. 定活两便存款
这是介于定期和活期之间的一种存款类型，这种类型的存款既可像活期一样可随存随取，又能拿到比活期存款更高的利息（一般是按一年以内定期整存整取同档次利率打一定折扣执行）。所以相比活期存款而言，此类存款更有优势，可以作为活期存款的替代品。
4. 个人通知存款
通知存款是定期和活期之外的另一种存款类型，一般可分为1天和7天通知存款两种类别。这种存款比定期存款要灵活一些，但存款利率比定期存款要低，同时又比活期存款要高。所以如果嫌活期存款利率太低的话，此类存款也可以作为活期存款的替代品。
5. 教育储蓄存款
教育储蓄是用于教育目的的专项储蓄，对象为在校小学四年级（含四年级）以上的学生。该业务最吸引人的地方就是免缴利息所得税，但2008年全国取消利息税，教育储蓄的最大优势也随之不复存在。属于银行淘汰存款类型，并且不少银行已经停办。
上图：中国银行不同存款类型利率一览
通过以上的讲解，我想大家已经对我国储蓄存款业务有了基本的了解。储蓄存款是商业银行最主要的负债，属于银行的"欠账"。银行揽存，就是为了放贷，接下来我们进入本节课的第二部分内容：信贷业务。
二、信贷业务信贷也是银行传统业务之一。人们在缺钱的时候可以找到银行，以解自己的燃眉之急。现在银行为人们提供的种类繁多，大致有以下几种分类：
按期限：贷款可分为短期、中期和长期贷款。1年以内为短期贷款；1-5年为中期贷款；5-10年为长期贷款。以贷款时间来划分贷款种类，主要作用是有利于银行掌握资产的流动性，便于银行短、中、长期贷款保持适当比例。
按对象和用途：贷款可以分为工业贷款、农业贷款、科技贷款、消费贷款、投资贷款、证券贷款等。这种分法一方面有利于按贷款对象的偿还能力安排贷款秩序，另有利于考察银行信贷资金的流动方向及在国民经济各部门间的分布状况，从而有利于分析银行信贷结构与国民经济情况。
按客户类型：贷款可分为个人贷款和公司贷款。个人贷款主要分为个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款和个人信用卡透支四大类。公司贷款指的是公司各种形式贷款，比如说流动资金贷款、固定资金贷款、票据贴现等等。
按贷款的质量或占用形态：根据《贷款风险分类指引》（银监发〔2007〕54号），商业银行应至少将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，后三类合称为不良贷款。这种分类有利于加强银行贷款质量管理，找出产生贷款风险的原因，以及相应的措施和对策。
那么贷款如何定价的？利率如何？2004年，央行放开银行贷款利率浮动范围，对贷款利率上限不再做限定，下限为0.9倍基准利率。2012年央行两次调整贷款利率下浮区间，先后扩大到基准利率的0.8倍和0.7倍。但考虑到资金成本和盈利空间，几乎没有银行达到过下限。2013年7月，央行全面放开贷款利率管制，由银行自主确定贷款利率。目前，央行每个季度的货币政策执行报告中，都会公布金融机构的贷款加权平均利率和定价区间。如2018年9月，非金融企业及其他部门贷款加权平均利率为5.94%，其中，一般贷款加权平均利率为6.19%，票据融资加权平均利率为4.22%，个人住房贷款加权平均利率为5.72%。
在贷款这一部分，就简单介绍这些，大家有兴趣可以搜索《个人信贷》《公司信贷》这些书去详细学习，有行业协会编制版本。
三、银行理财业务再来看看银行理财业务。说到理财，大多数人还是愿意找银行，原因何在？不仅仅因为银行的理财产品更加丰富，更是因为它在经济领域有特殊的地位和独特的魅力。首先银行都拥有雄厚的资金，特别是五大国有银行，有国家作为后盾，无论是保险公司、基金公司，还是证券公司，资金实力都无法与其抗衡；其次，银行的良好信誉有口皆碑；最后遍布全国的银行网点，为人们理财提供了极大便利。
（一）定义那么何为银行理财？银行理财由来已久，理念已深入人心，但根据2018年9月26日最新发布的、最具权威的、最具纲领性的《商业银行理财业务监督管理办法》（简称理财新规），商业银行理财业务是指商业银行接受投资者委托，按照与投资者事先约定的投资策略、风险承担和收益分配方式，对受托的投资者财产进行投资和管理的金融服务。理财产品是指商业银行按照约定条件和实际投资收益情况向投资者支付收益、不保证本金支付和收益水平的非保本理财产品。从这个概念来看，有两个问题：
一是银行代销和自主发行理财产品。一般来讲，在银行购买理财可以分为银行自营理财、银行代销理财、银行托管产品。自营产品就是银行自己"生产"的、风险不会太大甚至绝对保险，也就是上面定义所讲的；代销产品有公募基金、私募基金、券商资管产品、信托产品、保险产品等，这类产品特点是产品管理人不一样，公募基金、私募基金的管理人都是基金经理，券商资管是券商的资管部门，信托产品是信托公司。保险产品更好理解，很多人在银行想买理财产品最后被银行员工忽悠购买了保险产品，一般保险产品的名称就比较明显。这些类型的产品都是银行代销的产品，因为银行本身不会去做这些。还有一种是托管产品，这个银行一般不会主动推销客户购买，因为托管产品银行起到的只是一个通道作用。比如近期爆雷的各种P2P平台，工农中建交等各大银行都托管有类似产品，这种如果银行员工推荐你购买，首选就是购买方式，一定不在银行端购买，可能会是在别的平台。辨别到底是银行自家的产品还是外部的，一定要看仔细看产品说明书，并依据产品编码在中国理财网（）查询产品信息。
二是保本和非保本的问题。根据上面的定义，银行理财产品仅指非保本理财产品。非保本，顾名思义，就是不能保证本金，也不保证收益，但也意味着可以获取高收益。保本，从字面意思上不难理解，就是可以确保本金的安全，因此风险也是很低的。"保本"这个属性是银行揽客的真正金字招牌。现在理财新规落地，世间再无保本理财。新规考虑到监管和市场的实际情况，按照"新老划断"原则设置过渡期，确保平稳过渡。过渡期为发布之日起至2020年底。简言之，任何不符合新规的产品，过渡期内不得新增，但可以用新产品滚动对接，在过渡期结束时消化完所有存量的不合规旧产品。过渡期结束后，银行理财产品不论是名称还是合同中肯定不能有保本二字，而叫了保本二字的肯定不可能是理财产品。
讲清楚上面两个问题，就不难理解，银行理财业务中的理财产品是指银行自己"生产"的非保本理财产品。
近年来，我国银行理财新产品层出不穷，理财市场空前的繁荣。据银行业理财登记托管中心最新公布的《中国银行业理财市场报告(2017年)》，截至2017年底，全国共562家银行业金融机构有存续的理财产品，理财产品数量共计9.35万只，存续余额为29.54万亿元。近30万亿元的银行理财产品发展现状及产品结构体系的相关内容将在下节课中详细讲解。
而随着人们的收入增加，理财越来越成为普通工薪基层热议的话题，但相当一部分人对理财不是很了解，尤其是看似简单但无比复杂的银行理财产品。所以，帮助投资者树立正确的理财思维观念很重要。接下来我想给大家分享几个常见的银行理财产品思维误区。
（二）思维误区
误区一，认为银行理财稳赚不赔。银行有史以来在人们心中都是很安全的好印象，一般都有政府或国企背景（在之后的课程里我们会讲到各银行类型的设立及发展），但就因为如此，很多人对银行职员推荐的高息产品深信不疑，也认定银行理财不会稳赚不赔。然而现实并非如此，银行理财产品也有风险，只不过与其他理财相比，银行理财产品相对安全。如以非保本浮动收益类产品来看，理财产品有可能既不保收益也不保本。
关注点：一般投资者很难了解金融产品其中的风险特征，为避免纠纷，从业人员应按照投资者适当性管理制度要求，向投资者充分揭示其风险，并只能向明确理解这些产品的投资者推荐。
误区二，短期理财比长期理财更安全。理财产品的收益率，一般由无风险收益、流动性补偿、风险溢价三部分组成。理财产品的安全程度，取决于理财产品的底层资产，具体投向哪里，风险溢价高，则收益率高，但跟期限关系不大。
关注点：一般来说，长期理财流动性的补偿，会高于短期理财，但并不意味着，短期理财一定比长期理财年化收益低，比如在季末、年末或者资金面紧张时，有可能出现短期理财收益率上升的倒挂情况。尤其在银行，这类非市场化的金融服务机构，流动性补偿带来的收益更不明显。帮助投资者要寻找期限和收益率相匹配的理财产品，不要被其貌似美丽的"容颜"所迷惑，任何超越期限和收益率匹配的产品都要引起我们的注意。
误区三，银行理财立刻起息。每个产品都有募集期，有的产品募集期甚至长达十几天，在此期间资金按照活期利率计算，因此，告诉投资者在购买银行理财产品时一定要看清起息时间。
关注点：银行理财产品要注意两个期限，一是募集期，二是投资期。通常情况下，银行一般会声称，银行理财产品在资金募集期和清算期不享有收益，是按活期存款利息计算的。如果募集期太长、投资期太短，产品的实际收益率会被拉低很多。比如一款期限为30天的理财产品，从5月16日开始销售，5月20日才结束募集，5月21日起算利息。也就是说，购买的这款产品，空档期是6天。而这6天里是没有收益的，只能按照0.35%的活期利率计算。如果将这些时间计算到期限中，那么30天年化收益率4%的理财产品实际年化收益率可能仅有3%。因此，在买银行理财产品时，不仅要关注产品的收益率，更要帮助投资者算好时间账，避免募集期带来的收益折损。
误区四，预期收益就是实际收益。银行理财产品收益率是投资者在购买时最为关注的指标之一，很多投资者在购买理财产品时，往往不看产品投向，只认预期最高收益，他们认为预期收益率就是最终收益率。但是值得注意的是，预期收益率是银行在发行理财产品时对产品的最终收益率的一个估值，并不代表银行理财产品到期的实际收益率。
关注点：对于这些投资者来说，在投资理财产品是已经走进了把预期收益率当成最终收益率的认知怪圈。对于这一点，首先要帮助投资者把思想观念扭转过来。其次要尤为关注银行该理财产品的类型，到底是浮动收益类的，还是固定收益类的。
至此，我们在本节课中对储蓄、信贷这两种银行传统业务和银行理财这种关注度最广泛的业务都进行了基本介绍，相信大家对这三者的认识已经有了一个轮廓。在去银行储蓄存款时，除了常见的活期、定期，还有定活两便、通知存款等；缺钱贷款时，有种类繁多的贷款品种，了解了贷款的基本定价；对于银行理财业务，区别于代销产品，银行理财业务中的理财产品是指银行自产的非保本产品，理财新产品层出不穷，挑选产品时树立正确思维观念很重要。理财不是投机，更不是赌博。凭小道消息想一夜暴富是不可能的。理财是个漫长的过程，不能心急，享受过程也是一种自我修炼。总而言之，理财并非是一项简单的工作，我们需要对理财的基本知识有充分的认识后，不断学习和积累经验，才能获得成功。正如那句老话所说的"你不理财，财不理你"，这里还可以加上下半句，"只要理财，生活更精彩"。
今天的课程就到这里，下节课我们讲30万亿的银行理财产品业务的详细情况。
作者：周桂新
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