银行利息计算器2022最新版(借款利息计算器2022最新版)

唐三 94 0

缺资金周转时,我应该选信用卡账单分期还是现金分期? 他们有什么区别?银行客户经理电话推荐分期有手续费5折优惠!我该办理吗?这么多期数,越多越好吗?应该怎么选呢? 如果你有以上疑惑,一定得看看这篇文章。

一、账单分期VS现金分期1. 账单分期:对信用卡账单进行分期入账,一般每期支付同样的本金和手续费(等额本息)。

账单分期是在信用卡消费达到银行规定的最低分期金额才可以办理(根据银行不同,最低300起~500元起,也有一定总额上限)。

2. 现金分期:是信用卡取现的一种方式,可按照不同期数归还,每期支付相同的本金和手续费。

现金分期不需要有消费账单,是在银行给信用卡持有人核定的现金额度内使用(不等同于信用卡额度)。

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账单分期(左),现金分期(右)

账单分期和现金分期本质上都是消费类信用贷款,通过支付一定的费用,分担还款压力。区别就是一个是对账单分期,一个是只需要现金额度。

二、 分期费率VS年化利率客户经理推荐分期是一般都会这样说:我们现在针对特邀客户推出限时手续费折扣,办理X期,每天只需XX元,很划算!

听上去条件挺诱人的,那到底是不是真的划算呢?用民生银行举个例子:

以10000元计算,可以发现账单分期9-12期手续费都是每期67元,现金分期6-24期手续费每期都是75元,但是折合的年化利率却不一样。

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民生银行账单分期和现金分期计算

因为手续费和年利率化本身就是两个不同的概念,但两者有一定的转换关系。计算方式如下:

年利率 = 分期手续费率/(分期数+1)*24 = 单期手续费率*分期数/(分期数+1)*242. 用excel表格计算,在单元格输入“=RATE(期数,-每期还款,贷款本金)*12”

网络上有很多转换计算器,银行APP也比较透明,大多会提供转换后的年化供参考,所以不用担心不会计算。

重点是以下结论:

1.手续费率越高,年化利率越高

2. 手续费率相同,分期数越大,年化利率越高

所以,下次遇到客户经理推荐时仅提到了分期手续费折扣,记得多了解一下有哪些期数和各阶段的跳档费率。另外,不要着急办理,去算一下年化率再看,客户经理一定还会再打电话过来的。

三、分期期数应该怎么选为了对比各家银行的情况,本文一共选择了7家银行:

2家国有银行:农行、建行;

2家零售型商业银行:平安银行、招商银行;

2家中小型股份制银行:民生银行、上海银行;

1家地方农商行:顺德农商行。

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样本有局限性,仅供参考

通过对比,得出以下结论:

分期成本:地方商业银行<国有银行 大型商业银行 民营股份制银行最优期数:大多在3期最优费率:0.6%上下TIPS:根据自己的承受能力和实际需求选择分期数。顺德农商行的10万元以上的现金分期,最优年化是3期,但就不太适合需要资金长期周转的情况。可以看到24-60期的年化也比其他银行的成本低不少,当这笔资金需要长期占用时,选择长一些的分期也是可以考虑的。

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2. 期数小于3期的不要选。这类手续费大多很高,对于缓解资金周转也没有太大意义,也很少有银行推出。

3. 一般来说,如果有银行推出手续费折扣,都是相对划算的,但要注意期数的选择。

4. 优先选择国有银行的信用卡分期活动,有大力度活动的零售商业银行次之。

招行推出过一次分12期的账单分期活动,折算下来年化才3.3%。不过招行和平安都没有常规的现金分期,均以日利率0.05%计算日息,用多久算多久,年化高达18.25%。至于地方农商行,得看情况了。顺德农商行的现金分期叫“万应钱”,可以提现后分期还款,费率按照取现金额5万以下,5-10万,10万以上划分不同等级。

5. 分期还款基本都是等额本息的计算方式,每期手续费不会随着本金降低而降低。

关于信用卡分期就暂时写到这了,之后有新的信息再做更新。

如果你还有什么想了解的,或者有什么疑问,欢迎留言哦。

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